Як «Дія» і API-рішення допомагають знизити витрати на належну перевірку клієнтів банку – експертна дискусія на конференції АУБ

Андрій, Грищук, співзасновник платформи великих даних VKURSI для перевірки контрагентів, приєднався до панельної дискусії  «Спільні сервіси та пулінг – стратегія ефективності та скорочення витрат» на конференції «Трансформація та інновації у банківських платежах». Захід відбувся 15 жовтня з ініціативи Асоціації Українських Банків за підтримки Adelie International Consulting та за участі НБУ, Райффайзен Банку, Приватбанку, Сенс Банку та інших провідних гравців ринку.

Співзасновник платформи пояснив, як синергія сервісів «Дія» у поєднанні з автоматизованою належною перевіркою клієнтів банку перетворюється на дієву стратегію зменшення видатків, націлених на виконання фінансового моніторингу та інших строго регульованих процесів.

Серед спікерів – Андрій Дубас, президент Асоціації Українських Банків; Олексій Шабан, заступник голови правління НБУ; Андрій Поддєрьогін, директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку,  (НБУ); Юлія Покровська, керівниця з питань розвитку продуктів для юридичних осіб (Райффайзен Банк); Дмитро Мусієнко, член правління з питань роздрібного бізнесу (ПриватБанк); Інна Тютюн, членкиня правління, директорка блоків IT, роздрібного та платіжного бізнесу, диджиталізації (Sense Bank),  а також представники ISSP, iPay, Activitis, ЄМА та інших компаній.

У фокусі обговорень — відмова від платформ російського походження, розвиток національної платіжної інфраструктури, пулінг та спільні сервіси як стратегія ефективності та оптимізації витрат, а також інтеграція України в європейський платіжний простір. Говорили і про інформаційну безпеку, управління ризиками, цифрові інновації і реальну економію витрат завдяки спільним рішенням.

Особливу увагу на конференції отримало питання ролі «Дії» у цифровій трансформації фінансового сектору України та формуванні ефективних стратегій зниження операційних витрат на забезпечення належної перевірки клієнтів. 

Дія – національно визнаний приклад пулінгу, який полегшує доступ українців до фінансових послуг, а також допомагає банкам створювати нові продукти та послуги. Найвиразніший ефект «Дії» простежується у процесах ідентифікації і постачання документів особи як частини регульованих бізнес-процесів, наприклад, фінансового моніторингу. Це рівень KYC. Банки можуть використовувати «Дія.Шеринг», «Дія.Підпис» для KYC/AML-процедур, відкриття рахунків, укладання договорів з надання кредиту. Та варто не забувати і те, що ідентифікація клієнта банку та підтвердження достовірності та чинності його документів  – тільки частина регульованого процесу. 

Тож, якщо взяти за основу, скажімо, кредитування юридичних осіб, сервіси «Дія» закривають потребу в близько 5% даних, які потрібні для збереження відповідності вимогам регуляторів.  Крім ідентифікації, СПФМ  має забезпечити:

• верифікацію повноважень представника клієнта-юридичної особи, та їх обсягу,
• визначення справжнього кінцевого бенефіціарного власника,
• визначення групи пов’язаних контрагентів і осіб,
• виявлення зв’язків – від очевидних до прихованих,
• виявлення ризик-факторів фізичних і юридичних осіб,
• моніторинг змін контрагента у ЄДР, або реєстраційних дій на безперервній основі, 
• санкційний скринінг, або перевірку клієнта у санкційних списках,
• виявлення підконтрольних осіб.

Водночас потрібно враховувати низку ключових документів – постанов і положень Національного банку України, які визначають, як саме здійснюється належна перевірка клієнта банку:

1. Закон України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» (№361-IX від 06.12.2019) — базовий закон, що визначає вимоги до CDD.
2. Постанова Правління НБУ №65 від 19.05.2020
3. «Про затвердження Положення про здійснення банками фінансового моніторингу» — визначає процедури ідентифікації та верифікації клієнтів, оцінки ризиків, ведення досьє та моніторингу.
4. Постанова НБУ №107 від 28.09.2021 (зі змінами) — уточнення до ризик-орієнтованого підходу та вимог до KYC/AML.
5. Рекомендації FATF (The Financial Action Task Force) — міжнародні стандарти, які Україна зобов’язалася імплементувати.
6. В окремих випадках — профільні нормативні акти Держфінмоніторингу, НКЦПФР, НБУ, залежно від типу установи.

Ці процеси – вже не про «Дію», і не про реєстри. Бо не існує державних чи інших реєстрів, звідки можна було б взяти такі дані. Натомість ці процеси потребують аналітики і агрегації даних. І тут застосування можливостей API-доступу до державниї реєстрів – реальний спосіб знизити витрати на операційну роботу, пов'язану із належною перевіркою клієнта банку у межах онбордингу, відкриття рахунку юридичних і фізичних осіб, укладення кредитних договорів, актуалізації даних клієнта. До того ж рішення слугує фінансово виправданою альтернативою утримання команди усередині фінансової установи, а також видаткам на доступ до кожного реєстру окремо.

Андрій Грищук зазначив: «Поєднавши «Дію», зокрема сервіси «Дія.Шеринг» і «Дія.Підпис» як державну пулінгову інфраструктуру і, до прикладу, VKURSI API як постачальника первинних, аналітичних і агрегованих даних з державних реєстрів, банк отримує повноцінну дійсно автоматизовану належну перевірку клієнтів: швидку, юридично захищену і стандартизовану, а значить готову до масштабування».

Чи можна розглядати ручну перевірку як альтернативу API на цьому етапі формування очікувань клієнтів і конкуренції? Зваживши обидва варіанти на рівні підрахунків, ймовірно, що ні. Якщо не вдаватись у тонкощі, то, припустимо, середній час однієї перевірки клієнта становить 15-25 хвилин. Середня кількість перевірок 300-1000 залежно від банку, відділенння, налаштованості інших процесів. У цих перевірках 10-15% похибок, помилок і одруків, спричинених людським фактором під час перенесення даних. Якщо у банку працює 20 фахівців із середньою зарплатою 35 тис. грн, то тільки операційні витрати ручної перевірки обійдуться у 8,4 млн грн/рік.  Тож якщо замінити ручну перевірку на автоматизовану шляхом використання API вартістю, до прикладу, 1,5 млн грн, то повернення інвестицій відбудеться за період менше півроку. При цьому банк також отримує миттєвий опосередкований ефект – скорочення часу прийняття рішення при відкритті рахунку, кредитуванні, що напряму вплине на конверсію клієнтів. Зрештою API-рішення – про цифрову зрілість банку і спосіб перетворити, наприклад, фінмоніторинг, з формального обов’язку у спосіб управління ризиками у реальному часі.  А ручна перевірка – це не тільки неспівмірно дорого, а ще  й дуже відчутно для клієнта.

VKURSI висловлює вдячність Асоціації Українських Банків за змістовний захід, а також комфортні умови комунікації і дискусії  з представниками фінансового сектору Руслану Костецькому, модератору панельної дискусії «Спільні сервіси та пулінг – стратегія ефективності та скорочення витрат».

Довідково: VKURSI забезпечує постачання даних, а також документів у корпоративні системи банків за допомогою VKURSI API, що є потужною основою цифрової трансформації перевірки клієнтів у межах фінансового моніторингу, а також інших регульованих процесів. Це найбільший у своєму класі набір API-методів (200+), які  дозволяють реалізувати цілком дистанційно процеси належної перевірки  під час встановлення ділових відносин, відкриття рахунків юридичних осіб, а також кредитування бізнесу. Так, VKURSI API дозволяє СПФМ:

✅ верифікувати підприємства, у яких особа – керівник, представник, підписант, кінцевий бенефіціарний власник або засновник, на 100% точно за допомогою API «Звʼязки фізичної особи за кодом РНОКПП»,

✅ перевірити обсяг повноважень представника за допомогою API «Установчі документи юридичної особи» та «Фінансова звітність»,

✅ отримувати статути, структуру власності, витяги з ЄДР з КЕП ДП «НАІС» (юридично значущі) за допомогою API «Документи, витяги та довідки»,

✅ розробити автоматизовану систему перевірки ризиків на основі даних з державних реєстрів та їх аналітики, 

✅ оперативно реалізувати програму/проєкт цифрової трансформації регульованого бізнес-процесу, пов’язаного з перевіркою клієнтів банку.

Пулінгові сервіси «Дія» для ідентифікації та постачання цифрових копій документів у поєднанні з VKURSI API – перевірена провідними банками України стратегія оптимізації операційних витрат під час проведення належної перевірки клієнтів. Таке технологічне рішення дозволяє управлінцям, відповідальним за цифрову трансформацію, автоматизацію чи запуск нових фінансових продуктів, прискорити процес онбордингу, мінімізувати ризики та забезпечити повноцінну відповідність вимогам законодавства та регулятора.

Нагадаємо, що раніше VKURSI API було визнано найкращим API для цифрової трансформації банків. Крім того, VKURSI стала співорганізатором XIV Форуму комплаєнс-офіцерів, а співзасновник платформи поділився на заході кейсом автоматизації комплаєнс-перевірки контрагентів, реалізованим для міжнародної компанії у сфері харчових і агротехнологій.