VKURSI автоматизувала перевірку ФОП на ознаки дропів і дроблення бізнесу

Платформа VKURSI автоматизувала виявлення ознак дропів і залученості до дроблення бізнесу. Рішення стало частиною комплексного скорингу рівня ризику ділових відносин із ФОП.

Продукт виходить на ринок у момент, коли вимоги до перевірки ФОП для банків суттєво посилюються. У січні 2026 року НБУ фактично закликав банки відмовитися від формального «чекбокс-комплаєнсу» на користь ризик-орієнтованої перевірки клієнтів. Лист №25-0010/5439 наголошував на необхідності виявляти фіктивних ФОП та компанії-оболонки. Крім цього, акцентував увагу на розвитку автоматизованих систем скорингу рівня ризику ділових відносин. 

Наступним набув чинності оновлений Меморандум щодо фінансового моніторингу ФОП, який підтримали понад 30 банків і продовжує слугувати ринковим документом саморегулювання. А листом від від 10.04.2026 №25-0010/32631 НБУ додатково акцентував увагу на перевірці так званих «сплячих» і новостворених ФОПів, а також достатності докуметнального підтвердження перевірки.

Таким чином перевірка ФОП для банків відтепер має зміщений акцент – з формальної перевірки на оцінку реальної економічної діяльності ФОП. 

Перевага продукту VKURSI — його вузька спеціалізація. Замість загального висновку про те, чи є ФОП ризиковим, автоматизована перевірка ФОП відповідає на два конкретні запитання:

• чи має ФОП сукупність ознак, які вказують на ймовірність його використання у процесах дроблення бізнесу,
• чи містить реєстраційна та податкова історія ФОПа індикатори, характерні для дропів.

Методологія продукту враховує вимоги НБУ та ключові індикатори ризику, визначені Держфінмоніторингом у типологічному дослідженні, Міністерством фінансів і FATF. Перевірка охоплює як самого ФОПа, так і його зв’язки, характер діяльності та ознаки узгодженої поведінки з іншими суб’єктами, нетипову реєстраційну поведінку.

Для банків та інших СПФМ продукт стане практичним інструментом реалізації ризик-орієнтованого підходу. Важливо, що продукт не визнає ФОПа учасником схеми та не замінює рішення працівника фінансового моніторингу. Він допомагає швидше відібрати кейси, які потребують поглибленої перевірки.

«Ручна перевірка контрагента та пошук ознак дропів чи дроблення може дати також результат, але для банку та інших фінустанов вона має три системні недоліки. По-перше, глибоку залежність від досвіду працівника: один перевірить корпоративні зв’язки, сайт і контакти, інший зупиниться на КВЕДі, боргах і судових справах. За однакових даних банк може отримати різну глибину аналізу. По-друге, висока вартість перевірки. Що більше ФОПів у клієнтській базі, то більше часу команда витрачає на пошук і ручне зіставлення відомостей, а не на оцінку ризику. По-третє, результат складніше стандартизувати й документувати. Натомість VKURSI об’єднує ці дії в один сценарій, тобто перевіряє кожного ФОПа за однаковими правилами, фіксує результат і присвоює відповідний рівень ризику ділових відносин» – зазначив Андрій Грищук, співзасновник платформи VKURSI.

Чому просто досьє ФОПа не досить і які бізнес-ефекти генерує продукт

За даними сервісу аналізу новоствореного бізнесу VKURSI, у першому півріччі 2026 року в Україні зареєстрували 150 443 нових ФОПи — у середньому близько 25 000 щомісяця і понад 800 щодня. У червні кількість нових реєстрацій наблизилася до 1000 ФОПів на добу. За такого обсягу фінансовим установам необхідно не лише перевіряти підприємця під час відкриття рахунку, а й враховувати подальші зміни його профілю. І в цих процесах новий продукт VKURSI бере на себе найдорожчу частину процесу – ручний пошук і зіставлення даних з різних джерел.

Бізнес-ефект від використання продукту VKURSI для виявлення ознак дропів і залученості до дроблення особливо відчутний для банку або іншої фінустанови, які масштабує клієнтську базу ФОП. 

Так, наприклад, 200 000 ручних перевірок ФОПів на рік за середньої тривалості 10 хвилин потребують понад 33 000 робочих годин. Якщо автоматизований аналіз ФОПів з метою виявлення ознак дропів і дроблення скорочує первинну перевірку до трьох хвилин, банк вивільняє понад 23 000 год, або орієнтовно 70% ресурсу команди. 

Згідно з дуже консервативною оцінкою години роботи у 239 грн, це – еквівалент близько 5,6 млн грн вивільненого ресурсу на рік. Тож йдеться про можливість масштабувати та обслуговувати більшу клієнтську базу без пропорційного розширення штату.

Ознаки дроблення бізнесу через ФОП

У продукті для фінансового моніторингу ФОП виокремлений такий перелік ознак:

• ФОП є керівником та/або представником юридичної особи або групи пов'язаних осіб;
• ФОП є засновником та/або бенефіціарів юридичної особи або групи пов'язаних осіб;
• Спільна адреса місця знаходження (адреси реєстрації) компанії та ФОП та/або за однією адресою зареєстровано декілька ФОП;
• Спільне місце реалізації товарів і послуг (адреса магазину, інтернет сайту) компанії і ФОП;
• Спільні контакти (номер телефону, email) компанії і ФОП та/або декілька ФОП мають спільні контакти;
• Спільна адреса місця знаходження (адреси реєстрації) засновників/бенефіціарів юрособи та ФОП;
• Компанія і ФОП та/або декілька ФОП здійснюють господарську діяльність під однією торговою маркою (брендом/торговою мережею);
• ФОП належить до вразливих категорій населення: є студентом (до 24 років) чи особою літнього віку (більше 65 років).

Останній фактор є виключно допоміжним: вік, соціальний статус або рівень матеріального забезпечення не підтверджують участі людини у схемі, не можуть оцінюватися окремо від інших відомостей і не повинні бути самостійною підставою для відмови в обслуговуванні.

Так само спільна адреса, сайт, номер телефону чи бренд самі собою не доводять дроблення. Для фінансової установи значення має не один збіг, а поєднання корпоративного зв’язку, спільної інфраструктури та інших обставин, які можуть свідчити про відсутність реальної господарської самостійності ФОПа.

Дев’ять ознак потенційного «дропа»

Блок перевірка ФОП для фінмоніторингу на ознаки дропа зосереджений на реєстраційній і податковій історії підприємця. VKURSI визначає автоматично:

• чи є незавершені виконавчі провадження, у яких ФОП виступає боржником, а стягувачем є Державна податкова служба;
• чи були протягом останніх трьох років виконавчі провадження, у яких підприємець був боржником перед податковою службою;
• чи припиняв ФОП діяльність, а потім поновлював її протягом останніх 12 місяців;
• чи відбулося припинення та подальше поновлення діяльності протягом останніх трьох років;
• чи змінювався основний вид діяльності ФОПа протягом останніх 12 місяців;
• чи змінився основний КВЕД протягом останніх двох років;
• чи змінився основний КВЕД протягом останніх трьох років;
• чи минуло менше трьох місяців від дати державної реєстрації підприємця;
• чи належить особа до соціально вразливих вікових категорій, зокрема чи є вона молодшою за 20 або старшою за 75 років.

Нещодавня реєстрація, зміна КВЕДу, поновлення діяльності або наявність виконавчого провадження не підтверджують участі підприємця у дроп-схемі. Додаткові питання можуть виникнути тоді, коли кілька таких обставин поєднуються між собою, а заявлений вид діяльності, очікуваний оборот і фактичні операції клієнта не узгоджуються. Наприклад, поглибленого аналізу може потребувати ФОП, зареєстрований менше трьох місяців тому, який нещодавно змінив основний КВЕД, раніше припиняв діяльність, має податкові виконавчі провадження та декларує обсяги операцій, що не відповідають короткій історії його роботи.

Як продукт можуть використовувати СПФМ

Новий продукт VKURSI може застосовуватися під час:

• відкриття рахунку ФОПу;
• визначення або перегляду ризикового профілю клієнта;
• перевірки відомостей, зазначених у клієнтській анкеті;
• аналізу нетипових операцій;
• поглибленого вивчення фактичної моделі діяльності;
• повторної перевірки чинної клієнтської бази.

Виявлені ознаки можуть стати підставою для уточнення у клієнта місця ведення діяльності, способу продажу товарів, наявності працівників, приміщень і обладнання, характеру відносин із пов’язаними компаніями, очікуваних оборотів, джерел надходжень та економічної мети операцій.

Інеса Лозенко, керівниця інновацій і розвитку продуктів VKURSI, сертифікована спеціалістка у сфері фінансового моніторингу та комплаєнсу, підкреслює:

«Ринок змінюється: фінансовому моніторингу вже недостатньо зафіксувати набір формальних фактів. Сьогодні важливо зрозуміти, як ці факти пов’язані між собою і що вони говорять про реальну модель ведення бізнесу. Саме тут технології мають давати не ще один масив даних, а готову аналітичну картину ризику. Ми в VKURSI будуємо продукт навколо цієї логіки: система знаходить взаємозв’язки, агрегує індикатори та допомагає фінансовій установі швидко побачити кейси, які потребують уваги експерта.

Для нас принципово важливо: алгоритм не ставить «діагноз» клієнту і не приймає рішення замість фахівця. Його завдання — дати експерту якісно інший рівень інформації та скоротити шлях від великого масиву даних до обґрунтованого рішення».

Перевірте, що пропускає ваша система для перевірки клієнтів

Замовте тест-драйв і перевірте на власній вибірці, наскільки повно ваше поточне рішення виявляє ФОПів з ознаками дропів і залученості до дроблення бізнесу. Під час тестування команда покаже логіку кожного індикатора, пояснить, як ознаки можливого залучення ФОП і дропів агрегуються в рівень ризику.

Триває також раннє тестування скорингу рівня ризику ділових відносин із ФОП. Він містить 400+ ризиків і перевершує існуючі  аналоги на ринку за типом ризиків, які дозволяє виявляти. Випробуйте на реальних кейсах першими, щоб забезпечити фінансовій установі надійний механізм виявлення ризиків з урахуванням актуальних вимог регулятора.

Ознаки дропів, дроблення та результати скорингу можна також інтегрувати через VKURSI API безпосередньо в CRM, KYC- або AML-системи. У 2025 році VKURSI API визнали найкращим API для цифрової трансформації банків за версією Banker Awards. А 200+ готових  методів довзоляють розгортати проєкти з автоматизації для фінустанов безкомпромісно швидко. 

Нагадаємо, що раніше VKURSI запустила скоринг рівня ризику ділових відносин із ФОП. Він автоматично виявляє суб'єктів господарювання, які потребують поглибленої перевірки, на основі 400+ ризик-факторів. За власною оцінкою VKURSI, близько 35% ризик-факторів у новому рішенні на момент релізу або не були представлені в інших продуктах на ринку, або реалізовувалися недостатньо глибоко. Скоринг ФОП для банків вже доступний у досьє ФОП на платформі та через API скорингу ФОП.